信用卡盗刷问题在国内日趋常见,在国外更是由来已久。国外的信用卡盗刷案件,呈现怎样的发展趋势?国外的持卡人、银行、法规,又有哪些应对盗刷的先进经验?“聚焦信用卡盗刷”系列最后一期,我们邀请本报驻英国、美国、德国记者,结合采访与自身经历,带我们一探究竟。
英国:
研发生物技术
识别消费行为
英国反金融诈骗行动小组新闻官露西·内格林告诉记者,2015年英国境内发生的金融诈骗行为共造成了7.55亿英镑的损失,较前一年增长了26%。其中,借记卡、信用卡被盗刷或信息泄露造成的金融损失为5.67亿英镑,较前一年增长了18%。内格林表示,这些不断增长的数据,表明英国面临着打击金融诈骗行为的严峻压力。尤其是日趋复杂的网络攻击、木马植入、数据窃密等行为,让金融诈骗变得更难防范和打击。
据英国反金融诈骗行动小组的调查,2015年,英国的金融诈骗行为主要有以下几种类型。第一种是伪装成银行、警察、政府公共部门,拨打电话或发送短信、邮件,套取用户的银行卡或信用卡信息。其借口,通常包括缴纳某笔紧急支出、退还某笔费用、账户升级等。同国内银行卡“在线上或线下消费都可以设置密码验证”不同,在英国用信用卡,一般是直接刷卡消费或签名消费。如果是通过网络或电话,使用信用卡或借记卡消费,仍没有密码设置,一般只需要提供卡号和卡背面印制的3位数字即可。所以,如果个人卡号以及背面3位数字泄露,就很容易被他人窃用。
记者刚来英国时,就被朋友多次提醒,一定不可轻易把银行卡号码和背面的3位数字告诉其他人。平日里,记者也多次收到要求缴费的电话,有的来自正规的大企业,如电力公司;有的则不能确认其身份的真实性,这种情况,应该拒绝电话缴费,登录官方网站缴纳更为保险。
第二种常见的诈骗类型,则是窃取、复制银行卡信息,下手时机往往是持卡人在ATM机或POS机操作,或刷卡购物等时候。
第三种常见的诈骗类型,则是日益增多的网络攻击和窃取,作案往往通过带木马的链接、虚假的网站等。
面对层出不穷的金融诈骗花招,英国银行以及相关监管部门致力研究和采纳更新、更好的防备措施。据介绍,2015年英国银行采取的安全系统,阻止了约70%的诈骗行径。其中一些措施包括:研发新的安全工具,尤其是生物识别技术、消费行为识别技术等,某一账户近期交易行为与平常有较大差异,就会及时联系客户进行确认;加强与政府部门、金融监管机构等相关单位的合作,合力打击金融诈骗行为,并确保信息和数据的及时沟通;采用各种方式,提醒广大用户注意培养账户安全意识,防范金融诈骗。
英国反金融诈骗行动小组信用卡犯罪调查组高级调查员托尼·布莱克呼吁:“用户保持警惕是非常重要的。如果你收到一个电话、短信或邮件,询问你的个人信息,请不要轻易回复,必须确保对方值得信任,譬如你可以通过官方进行核实;否则,最好不理。”
此外,英国各大银行的官方网站上,均有提醒持卡人安全使用银行卡、信用卡的信息,包括:与账户有关的个人信息不得向任何人透露;网购时一定要留意网站是否安全;定期检查银行对账单,对自己的消费情况心中有数,发现任何可疑迹象,及时通知银行;平时刷卡后的收据、账单及发票,需妥善保管。
目前,英国各大银行均开通了24小时客服电话。发现信用卡被盗刷后,只要打电话告知银行,账户就会被封闭,工作人员会进行核查,并寄送新卡。
美国:
抽查顾客身份
盗刷成本很高
美国各大银行都有不同的预防措施,防止信用卡被大笔、连续盗刷。以记者使用的美国银行信用卡为例,如果银行系统检测到信用卡出现异常消费,会发短信息提示,并暂时冻结信用卡。记者每次到外地出差,用信用卡消费两次,就会被暂时冻结,银行通过手机短信发来最近的消费记录,持卡人确认无误后,银行才解除冻结。
对信用卡使用,在美国也有严格的规定,不允许使用他人信用卡消费,即使一家人也不允许。商家会不定期检查消费者的身份证件,一旦发现持卡人身份同信用卡上显示的不一致,会拒绝接受卡片。
而如果持卡人向银行报告信用卡被盗刷,银行会及时冻结卡片,并给持卡人寄送新卡,持卡人无需承担损失。同时,银行会要求持卡人报警,通过核对签名等查明真相。多数银行购买了信用卡保险,对持卡人的赔付最终由保险公司承担,所以银行没有理由不保护持卡人的权益。
如果持卡人对消费有异议,打电话给银行,银行也信任顾客,那就会先将有争议的金额返还给持卡人,然后再同商家沟通。当然,如果最后确定是持卡人的过错,持卡人就要全额缴纳消费金额,甚至还要付利息。
在美国,盗刷他人信用卡,是严重的犯罪行为,各州规定的惩罚措施不尽相同,但一般都较为严厉。记者所在的弗吉尼亚州,其法律规定,盗刷他人信用卡最高可判罚金1万美元,20年监禁。在严厉的惩罚措施面前,盗刷他人信用卡的成本是非常高的,一般人不敢轻易以身试法。
如果出现持卡人隐瞒自身消费、恶意欺骗银行的行为,持卡人不仅要赔偿、承担法律责任,其行为还会被记入信用系统。一旦有不良信用记录,申请信用卡、购买保险等方方面面,都要受到影响,可以说是寸步难行。
德国:
保险机制健全
损失有人埋单
德国的信用卡,一直坚持“便利持卡人”的原则。除了在少量公交售票机器上需要输入PIN码,大部分柜台消费都是签字即可消费。在某些停车场缴费机上,插卡后甚至不需要任何验证就直接扣款。
尽管在德国使用信用卡无需密码,收银员也很少会认真核对签名,但贼们对此并不“感冒”。钱包被偷丢了现金,但信用卡完好无损的事例,比比皆是,记者就曾亲身经历。德国警方曾向记者解释说,无论是在机器还是在商场操作,附近大多安装有摄像头,一定会留下消费时间与地点这样的追踪痕迹,所以贼们不会“冒此大险”。
高便利总会伴随着高风险,尽管贼们不敢在公共场所盗刷信用卡,但网络黑客却可以躲在屏幕后面犯罪。由于德国的信用卡大多没有普及短信消费提醒这类服务,因此从理论上来说,只要知道了持卡人的姓名、卡号、卡背后的3位安全码及有效期,就可以在网上任意消费。这对网络黑客来说,并不困难。
记者在德国的一年半时间里,就因为这类网络盗刷,被迫更换过3张信用卡。损失最惨重的一次,被盗刷了上千欧元,一天之内出现了在上海、迪拜、巴黎等多地大额消费的情况,最终由于银行起疑,停卡并通知记者,记者才得知卡被盗刷。
不过,被盗刷的持卡人不必过于慌张。持卡人联系信用卡客服或直接去银行柜台申诉,银行就会让持卡人当面或书面解释盗刷期间实际使用信用卡的情况,有时会再进行初步的核实。确认是黑客伪造消费记录后,银行便会让持卡人填写补偿申诉表,寄回给申诉受理中心,一般都能在下一个结算日时消除盗刷款项。就记者的经验看,从银行受理申诉到消除盗刷欠款,一般不超过3周时间,也不会出现银行和持卡人之间僵持、争执的情况。只要能证明不是因遗失卡片等个人过失造成的盗刷,持卡人都会申诉成功。
持卡人和银行之所以能够如此从容,与完善的信用卡保险机制有关。德国储蓄银行工作人员介绍,银行每年会在信用卡保险上做巨大投入。投了“全险”,银行就可以向保险公司索赔,即盗刷款项最终由保险公司埋单。而保险公司会进一步让自己的调查团队调查,并联络警方。此外,德国有可以支付起诉律师费、出警调查费的“律师险”,每月费用大概在几十欧元,大多数人都会购买。持卡人一般会跟银行协作,报警、走法律程序,将真凶绳之以法。
尽管如此,德国警方告诉记者,大部分作案黑客都是国际罪犯跨国远程操作,往往很难追踪。这或许是大多数德国人不喜欢信用卡的一个原因。(李应齐 张朋辉 冯雪珺)
责编：董锎阳
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